İspanyol bankaları, son birkaç yılda – önce salgınla ve ardından Ukrayna’da savaşın patlak vermesiyle – çok kontrollü bir temerrütle atlatmayı başardılar. Öyle ki, oran aydan aya düşmeye devam ediyor ve şu anda Aralık 2008’den bu yana en düşük seviye olan %3,51’de bulunuyor. finans sektöründe “2. aşama” olarak adlandırılan özel gözetim altındaki krediler olarak adlandırılır. Yani henüz temerrüde düşmemiş ama ilk alarm sinyallerini vermeye başlayanlar.
Geçen hafta yapılan bir kamu müdahalesi sırasında, kuruluşun Finansal İstikrar, Düzenleme ve Karar genel müdürü Ángel Estrada, bu kredilerin oranının ilk çeyreğin sonunda kayıtlı olan %7,1’den %7,2’ye ulaştığını zaten belirtti. 2022’nin sonunda.
Ve her şey, iş segmentinin, özellikle KOBİ’lerin, finansal kurumların daha yakından izlediği bir sektör olduğu gerçeğine işaret ediyor, çünkü ipotek kredileri, en azından şimdilik, aşırı temerrüt sorunları göstermiyor gibi görünüyor. Euribor’daki artışla birlikte kotaların maliyeti ve enflasyonun aile bütçelerine etkisi.
Denetçinin istatistiklerine göre, İspanya Merkez Bankası tarafından tespit edilen bu toparlanma, bu tür riskli kredilerin 2022’de gösterdiği %12,2’lik düşüşü böylece kıracak. Spesifik olarak, özel gözetim altındaki kredilerin ağırlığı Aralık 2021 ile Aralık 2022 arasında 0,9 puan düşerek yukarıda belirtilen %7,1’e geriledi. Ancak o zaman, pandemiden önce kayıtlı olanlardan hala %24,5 daha yüksekti.
sertleştirme
Bu senaryo göz önüne alındığında, sektörün risklerden kaçınmak için finansman koşullarını sıkılaştırmaya devam etmesi öngörülebilir. Kesin olarak İspanya Merkez Bankası, kredinin 2023 yılının Mart ayında yıllar arası oranda %1,3 düştüğünü, 2022’nin dördüncü çeyreğine göre 0,6 puan daha fazla düştüğünü belirtti. Bu düşüş, şirketlerden çok hane halkı için daha belirgindi ve bu düşüş KOBİ’lere verilen kredi faaliyetlerindeki kayda değer azalmaya rağmen.
Ancak, son çeyreklerde ilerlemesi yavaşlasa da, yeni kredi ilk çeyrekte %14,8’lik artışla büyümesini sürdürdü. Ayrıca İspanya Merkez Bankası, bir yıl önce “en canlı” olan segment olan hanehalkı ile imzalanan yeni operasyonların düştüğüne dikkat çekiyor.
Aynı şekilde, kredi amortisman oranlarının hemen hemen tüm segmentlerde hızlanması, bankaların ilk çeyrek hesaplarının sunumunda zaten aktardıkları bir şeydi.
Denetim otoritesi, ipotek durumunda, bu daha yüksek geri ödeme oranının, sabit oranlı ipotekleri de kapsamasına rağmen, esas olarak değişken oranlı kredileri etkilediğini açıkladı. Bu durumun gelir düzeyi yüksek olan hanelerde daha belirgin olduğu da vurgulanmıştır.
Kredi portföylerinin yeniden fiyatlandırılmasıyla ilgili olarak, Aralık ayında ‘canlı’ olan değişken ipoteklerin yaklaşık %35’inin, Euribor’un yükseliş eğilimini takiben faiz oranlarının yıl boyunca en az üç puan yükseleceğini tahmin ediyor.
Geçen hafta yapılan bir kamu müdahalesi sırasında, kuruluşun Finansal İstikrar, Düzenleme ve Karar genel müdürü Ángel Estrada, bu kredilerin oranının ilk çeyreğin sonunda kayıtlı olan %7,1’den %7,2’ye ulaştığını zaten belirtti. 2022’nin sonunda.
Ve her şey, iş segmentinin, özellikle KOBİ’lerin, finansal kurumların daha yakından izlediği bir sektör olduğu gerçeğine işaret ediyor, çünkü ipotek kredileri, en azından şimdilik, aşırı temerrüt sorunları göstermiyor gibi görünüyor. Euribor’daki artışla birlikte kotaların maliyeti ve enflasyonun aile bütçelerine etkisi.
Denetçinin istatistiklerine göre, İspanya Merkez Bankası tarafından tespit edilen bu toparlanma, bu tür riskli kredilerin 2022’de gösterdiği %12,2’lik düşüşü böylece kıracak. Spesifik olarak, özel gözetim altındaki kredilerin ağırlığı Aralık 2021 ile Aralık 2022 arasında 0,9 puan düşerek yukarıda belirtilen %7,1’e geriledi. Ancak o zaman, pandemiden önce kayıtlı olanlardan hala %24,5 daha yüksekti.
sertleştirme
Bu senaryo göz önüne alındığında, sektörün risklerden kaçınmak için finansman koşullarını sıkılaştırmaya devam etmesi öngörülebilir. Kesin olarak İspanya Merkez Bankası, kredinin 2023 yılının Mart ayında yıllar arası oranda %1,3 düştüğünü, 2022’nin dördüncü çeyreğine göre 0,6 puan daha fazla düştüğünü belirtti. Bu düşüş, şirketlerden çok hane halkı için daha belirgindi ve bu düşüş KOBİ’lere verilen kredi faaliyetlerindeki kayda değer azalmaya rağmen.
Ancak, son çeyreklerde ilerlemesi yavaşlasa da, yeni kredi ilk çeyrekte %14,8’lik artışla büyümesini sürdürdü. Ayrıca İspanya Merkez Bankası, bir yıl önce “en canlı” olan segment olan hanehalkı ile imzalanan yeni operasyonların düştüğüne dikkat çekiyor.
Aynı şekilde, kredi amortisman oranlarının hemen hemen tüm segmentlerde hızlanması, bankaların ilk çeyrek hesaplarının sunumunda zaten aktardıkları bir şeydi.
Denetim otoritesi, ipotek durumunda, bu daha yüksek geri ödeme oranının, sabit oranlı ipotekleri de kapsamasına rağmen, esas olarak değişken oranlı kredileri etkilediğini açıkladı. Bu durumun gelir düzeyi yüksek olan hanelerde daha belirgin olduğu da vurgulanmıştır.
Kredi portföylerinin yeniden fiyatlandırılmasıyla ilgili olarak, Aralık ayında ‘canlı’ olan değişken ipoteklerin yaklaşık %35’inin, Euribor’un yükseliş eğilimini takiben faiz oranlarının yıl boyunca en az üç puan yükseleceğini tahmin ediyor.