Ateşkes yok. Avrupa Merkez Bankası’nın (ECB) faiz oranlarını 0,25 puan artırarak %4,5’e yükselterek zorladığı vidanın yeni ve sonuncusu gibi görünen dönüşü, milyonlarca vatandaşın iç ekonomisini bir kez daha etkileyecek: ipotek sahibi olmaları , Evet; ama aynı zamanda olağan alışverişlerini (tatilden arabaya ve ev aletlerine kadar) finanse etmek için kredi almış olanlar; ve hatta daha iyisi, tasarruflarını banka hesaplarında tutanlar.
Avrupa Merkez Bankası’nın hareketi, kontrolsüz kalan enflasyonla mücadele etmeyi amaçlıyor ve yüksek faizler nedeniyle günlük ekonominin soğumasını önemsemiyor. Henüz Euro Bölgesi’nin büyümesi üzerinde tam bir etkisi olmadı ve mevcut istihdam verileriyle para kurumu için sindirilebilir görünen bir resesyona dair ufak bir belirti bile yok.
Bu nedenle ipotekler artmaya devam edecek. Neredeyse bir buçuk yıldır bunu yapıyorlar. Nisan 2022’de Euribor altı yıl aradan sonra ilk kez pozitif çıktı ve bu, emlak kredisi ödemelerinde artışa neden oldu. İlk resmi faiz artırımını aynı yılın Temmuz ayında bekliyordu ve o zamandan bu yana yükselişini sürdürerek bu Eylül ayında şu ana kadarki ortalama olan %4,07’ye ulaştı. Mortgage kredilerinin yönetildiği ana endeks, ECB’nin kararının öğrenilmesinden birkaç saat önce bu Perşembe günü günlük oranında %4,15’e kadar önemli bir artış yaşadı. Bu, Frankfurt’un açıklayacağı şeyin bir önizlemesiydi.
Daha ılımlı ücret artışları
Tahmin edilebileceği gibi, Euribor önümüzdeki haftalarda resmi oranlara benzer bir seviyeye, yani %4,5’a ulaşana kadar artışlarına devam edecek. Bundan sonra ipoteklerini gözden geçirmek zorunda olan herhangi bir hane, Euribor’un on iki ay önceki %2,2 civarındaki seviyelerinin üzerinde kalması nedeniyle aylık ödemelerinin arttığını görecektir. Gerçekte taksitlerdeki artış, ipotek sahiplerinin şu ana kadar üstlenmek zorunda kaldıkları kadar etkili olmayacak, ancak her halükarda kredilerine daha fazla para ayırmak zorunda kalacaklar. Euribor farkı artı bir puanla kalan 20 yıl ile yılda ortalama 120.000 avro karşılığında, aynı ipotek için geçen yıl ödedikleri 665 avroya kıyasla neredeyse 800 avro ödeyecekler. Aylık yaklaşık 135 avro daha fazlalar, bu da son incelemede varsaydıkları 200 avroya ekleniyor.
Alakalı haberler
Beklentiler geçiyor çünkü Euribor’un ipotek sahiplerine ilk sevinci vereceği Nisan 2024’e kadar olmayacak. İşte o zaman endeks bu yılın aynı ayıyla aynı seviyede veya altında, %3,75 civarında olacak. O zamana kadar herhangi bir ipotek incelemesi bu kredilere daha fazla harcama yapılması anlamına gelecektir.
Pahalı bir günlük yaşamı finanse edin
Günlük bile olsa küçük alımlar yapmak için finansmana ihtiyaç duyanlar, bu operasyonların maliyetinin de arttığını görecekler. Örneğin bir ev aletinin, bir mobilyanın, süpermarkette olağanüstü bir harcamanın ya da konsepti daha da öne çıkarmak için bir aracın satın alınması çok daha pahalı olacaktır. Konut kredilerinde olduğu gibi bu finansman ürünlerinin taksitlerinde de son aylarda zaten artışlar yaşanmıştı. Ama bunlar son olmayacak.
İspanya Merkez Bankası’nın güncellenen son verilerine göre, finansal kuruluşların her türlü tüketici kredisi için uyguladığı ortalama faiz oranı Temmuz ayında %8’i aştı. Bir yıl önce bu oran %6,8 civarında zar zor hareket ediyordu. Ve on iki ay önce de %5’ti. Bu nedenle, 24 ay boyunca 3.000 avroluk bir kredi talep etmek, bir yıl önce 220 avroya kıyasla artık 256 avroluk faiz ödemesi anlamına geliyor.
Yeni oran artışı, bu tür kredilere olan faizde yeni bir artışa yol açacak ve bu oran, bir yıl önce tahsil edilenden neredeyse dört puan daha fazla olan %9 seviyesine giderek yaklaşacak. ‘Döner’ kredi kartları (borca bakılmaksızın yüksek faiz karşılığında sabit bir ücret ödenen kartlar) durumunda %18’lik bir oran uygulanır ve bu oran muhtemelen ECB’nin son kararından sonra artırılacaktır. .
Mevduatta beklenen artış
Faizin yüzde 4,5’e çıkarılmasından yararlanabilecek olanlar ise banka mevduatında parası bulunan tasarruf sahipleri. Her ne kadar kuruluşların bu ürünlerin ödemelerini hızlandırmaları için birkaç ay geçmesi gerekse de İspanya Merkez Bankası’na göre mevcut karlılık bir yıl sonra %2,3’ün üzerinde. En güçlü artış Mart-Haziran ayları arasında kaydedildi. Çünkü o zamana kadar depozito ödemesi yüzde 1’i geçmiyordu.
Banka, bu süre boyunca İspanyol piyasasının karakteristiklerinin bu mevduat faizi politikasını belirleyen özellikler olduğunu, kendilerinin de belirttiği gibi daha düşük ipoteklere rağmen genel olarak AB’nin geri kalanına göre daha düşük faizlerle olduğunu savundu. .
Bankacılık müşterilerinin mevduat faiz oranlarında artış müzakeresi yapma yönünde uyguladığı baskı, hazine bonosu gibi diğer ürünlere sermaye çıkışı ve Avrupa Merkez Bankası’nın resmi faizlerindeki artış, şu andan itibaren bu ücretlendirmeyi hızlandırdı. daha da arttırılabilir.
Avrupa Merkez Bankası’nın hareketi, kontrolsüz kalan enflasyonla mücadele etmeyi amaçlıyor ve yüksek faizler nedeniyle günlük ekonominin soğumasını önemsemiyor. Henüz Euro Bölgesi’nin büyümesi üzerinde tam bir etkisi olmadı ve mevcut istihdam verileriyle para kurumu için sindirilebilir görünen bir resesyona dair ufak bir belirti bile yok.
Bu nedenle ipotekler artmaya devam edecek. Neredeyse bir buçuk yıldır bunu yapıyorlar. Nisan 2022’de Euribor altı yıl aradan sonra ilk kez pozitif çıktı ve bu, emlak kredisi ödemelerinde artışa neden oldu. İlk resmi faiz artırımını aynı yılın Temmuz ayında bekliyordu ve o zamandan bu yana yükselişini sürdürerek bu Eylül ayında şu ana kadarki ortalama olan %4,07’ye ulaştı. Mortgage kredilerinin yönetildiği ana endeks, ECB’nin kararının öğrenilmesinden birkaç saat önce bu Perşembe günü günlük oranında %4,15’e kadar önemli bir artış yaşadı. Bu, Frankfurt’un açıklayacağı şeyin bir önizlemesiydi.
Daha ılımlı ücret artışları
Tahmin edilebileceği gibi, Euribor önümüzdeki haftalarda resmi oranlara benzer bir seviyeye, yani %4,5’a ulaşana kadar artışlarına devam edecek. Bundan sonra ipoteklerini gözden geçirmek zorunda olan herhangi bir hane, Euribor’un on iki ay önceki %2,2 civarındaki seviyelerinin üzerinde kalması nedeniyle aylık ödemelerinin arttığını görecektir. Gerçekte taksitlerdeki artış, ipotek sahiplerinin şu ana kadar üstlenmek zorunda kaldıkları kadar etkili olmayacak, ancak her halükarda kredilerine daha fazla para ayırmak zorunda kalacaklar. Euribor farkı artı bir puanla kalan 20 yıl ile yılda ortalama 120.000 avro karşılığında, aynı ipotek için geçen yıl ödedikleri 665 avroya kıyasla neredeyse 800 avro ödeyecekler. Aylık yaklaşık 135 avro daha fazlalar, bu da son incelemede varsaydıkları 200 avroya ekleniyor.
Alakalı haberler
Beklentiler geçiyor çünkü Euribor’un ipotek sahiplerine ilk sevinci vereceği Nisan 2024’e kadar olmayacak. İşte o zaman endeks bu yılın aynı ayıyla aynı seviyede veya altında, %3,75 civarında olacak. O zamana kadar herhangi bir ipotek incelemesi bu kredilere daha fazla harcama yapılması anlamına gelecektir.
Pahalı bir günlük yaşamı finanse edin
Günlük bile olsa küçük alımlar yapmak için finansmana ihtiyaç duyanlar, bu operasyonların maliyetinin de arttığını görecekler. Örneğin bir ev aletinin, bir mobilyanın, süpermarkette olağanüstü bir harcamanın ya da konsepti daha da öne çıkarmak için bir aracın satın alınması çok daha pahalı olacaktır. Konut kredilerinde olduğu gibi bu finansman ürünlerinin taksitlerinde de son aylarda zaten artışlar yaşanmıştı. Ama bunlar son olmayacak.
İspanya Merkez Bankası’nın güncellenen son verilerine göre, finansal kuruluşların her türlü tüketici kredisi için uyguladığı ortalama faiz oranı Temmuz ayında %8’i aştı. Bir yıl önce bu oran %6,8 civarında zar zor hareket ediyordu. Ve on iki ay önce de %5’ti. Bu nedenle, 24 ay boyunca 3.000 avroluk bir kredi talep etmek, bir yıl önce 220 avroya kıyasla artık 256 avroluk faiz ödemesi anlamına geliyor.
Yeni oran artışı, bu tür kredilere olan faizde yeni bir artışa yol açacak ve bu oran, bir yıl önce tahsil edilenden neredeyse dört puan daha fazla olan %9 seviyesine giderek yaklaşacak. ‘Döner’ kredi kartları (borca bakılmaksızın yüksek faiz karşılığında sabit bir ücret ödenen kartlar) durumunda %18’lik bir oran uygulanır ve bu oran muhtemelen ECB’nin son kararından sonra artırılacaktır. .
Mevduatta beklenen artış
Faizin yüzde 4,5’e çıkarılmasından yararlanabilecek olanlar ise banka mevduatında parası bulunan tasarruf sahipleri. Her ne kadar kuruluşların bu ürünlerin ödemelerini hızlandırmaları için birkaç ay geçmesi gerekse de İspanya Merkez Bankası’na göre mevcut karlılık bir yıl sonra %2,3’ün üzerinde. En güçlü artış Mart-Haziran ayları arasında kaydedildi. Çünkü o zamana kadar depozito ödemesi yüzde 1’i geçmiyordu.
Banka, bu süre boyunca İspanyol piyasasının karakteristiklerinin bu mevduat faizi politikasını belirleyen özellikler olduğunu, kendilerinin de belirttiği gibi daha düşük ipoteklere rağmen genel olarak AB’nin geri kalanına göre daha düşük faizlerle olduğunu savundu. .
Bankacılık müşterilerinin mevduat faiz oranlarında artış müzakeresi yapma yönünde uyguladığı baskı, hazine bonosu gibi diğer ürünlere sermaye çıkışı ve Avrupa Merkez Bankası’nın resmi faizlerindeki artış, şu andan itibaren bu ücretlendirmeyi hızlandırdı. daha da arttırılabilir.